Cláusula suelo: cuestiones a tener en cuenta en el nuevo Real Decreto

Cláusula suelo

Cláusula suelo, qué debemos saber

Cláusula suelo, un paso más en favor de la banca. El Congreso ha convalidado el decreto ley pactado por el PP y el PSOE con el que la banca pasa a controlar los plazos en el proceso de decidir si devuelve la cláusula suelo, cuando es abusiva. Por otro lado implica para los consumidores una reducción de sus derechos mientras funcione el mecanismo extrajudicial que crea esta norma.

Aquí están, resumidas, las claves para no caer en las trampas del decreto y de los bancos en la devolución de las cláusulas suelo.

1.- Asesorarse antes de actuar

El nuevo Decreto establece una serie de consecuencias para el consumidor en el caso que éste se dirija al banco para solicitar el mecanismo extrajudicial de devolución de la cláusula suelo.

Por tanto, se debe pedir consejo previo a a un letrado, a las asociaciones de consumidores o al colegio de abogados de la ciudad.

2.- Estudiar las alternativas

Existen dos posibilidades: poner una demanda en el juzgado directamente o acogerse al mecanismo extrajudicial.

Al interponer la demanda, posiblemente el consumidor consiga la devolución del dinero indebido cobrado con la cláusula suelo, más los intereses de demora, más el pago de su abogado por parte de la entidad financiera.

Sin embargo, con el mecanismo extrajudicial, la devolución depende de la voluntad del banco, que además sólo pagará las costas de la parte contraria si luego el consumidor acude a un juzgado y debe devolver devolver más dinero del que ofreció al cliente.

Hay una tercera alternativa: seguir reclamando al banco por los mecanismos ordinarios que tiene creados por ley (la oficina de defensor del cliente o el servicio de atención.

3.- Analizar el documento que ofrece el banco

No firmar nada sin estar asesorado, o revisada la documentación por un letrado. El banco pueden incurrir en más abusos en el mecanismo extrajudicial.

Existe la posibilidad de que las entidades incluyan más cláusulas abusivas en el documento de solicitud del mecanismo  extrajudicial.

4.- Reclamar los gastos de formalización de la hipoteca

El consumidor puede reclamar, además, los gastos de formalización de la hipoteca. Hay una sentencia del Supremo que ampara esta devolución, porque estos gastos deben ser pagados por el banco o a medias con el cliente. En este punto es muy importante disponer de la documentación que acredita la asunción por parte del consumidor de dicho pago.

5.- Imposiblidad de demandar al Banco durante tres meses

El decreto da tres meses de gracia a la entidad para estudiar cada caso en el mecanismo extrajudicial. De este modo, el consumidor no puede demandar al banco mientras tanto para pedir la devolución de la cláusula suelo.

Además, al aceptar este mecanismo, se activará el sistema de costas procesales que incluye el decreto y que beneficia al banco frente al consumidor. Además, la entidad corre con los gastos de notario y registrador, pero el decreto establece que pague lo “mínimo”.

6.- Exención de intereses durante tres meses para el Banco

El banco no pagará los intereses de estos tres meses de margen que le da el decreto para devolver el dinero cobrado indebidamente con la cláusula suelo, porque esta norma no lo contempla.

7.- No hay control sobre el Banco

El decreto ley carece de un sistema sancionador para los bancos y habla de un mecanismo de revisión de la devolución de la cláusula suelo, pero deja para el futuro su creación. Por lo que el Banco no está supervisado por nadie en cuanto a qué ofrece y cómo a sus clientes.

8.- Certificado de los intereses

El consumidor tiene derecho a exigir al banco que certifique cuánto le ha cobrado de más con esta cláusula abusiva, aunque la entidad le asegure que no tiene que devolver el dinero porque no ha abusado. Posiblemente existan bancos que se nieguen a proporcionarlo, puesto que el Decreto Ley lo deja ambiguo en el caso que el banco estime que no hubo abuso. Pero es un derecho del cliente y se debe insistir en su reclamación.

9.- Analizar los números

El consumidor tiene derecho a que le devuelvan el dinero en metálico, y con sus intereses, cobrado de manera indebida con una cláusula suelo. Así lo establece la legislación en caso de allanamiento. Se deben evitar las fórmulas de compensación otros productos de las entidades bancarias que intentar ofertar para compensar a los clientes sin que ello conlleve una entrega de dinero.

10.- Casi todos los bancos están condenados

No todos los contratos con cláusula suelo son abusivos. Sin embargo, casi todos los bancos tienen condenas en su contra, jurisprudencia que puede ser esgrimida ante un juzgado en una demanda. Los créditos hipotecarios con cláusulas suelo eran estándares en cada banco, por lo que si su entidad ha sido condenada y no le ofreció una información transparente en su caso particular, estaría ante una situación similar de cláusula abusiva y, por lo tanto, nula.

11.- ¿Mi cláusula suelo es abusiva?

El Tribunal Supremo estableció las causas por las cuales una cláusula suelo es abusiva en su sentencia de mayo de 2013, en base a la jurisprudencia del TJUE sobre cláusulas abusivas en los contratos firmados entre consumidores y empresas profesionales.

Te indicamos un resumen de los criterios que siguen los jueces para resolver si una cláusula es abusiva o no:

  • Falta de información suficientemente clara.
  • La cláusula suelo se inserta en el contrato de forma conjunta con las cláusulas techo y como aparente contraprestación.
  • El banco no entregó al consumidor simulaciones de escenarios relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar.
  • No hay información previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad.
  • La cláusula se enmascara entre una abrumadora cantidad de datos que diluyen la atención del consumidor.

En el decreto tramitado en el Congreso, los bancos han conseguido  que el Gobierno excluyera estas alusiones. La razón de las presiones bancarias es que la mayoría no los ha cumplido en todos estos años. Si deseas profundizar en su contenido, Aquí lo tienes disponible.

Lo más adecuado por tanto es contar con profesionales que puedan ayudar a clarificar vuestra situación. Si crees que es tu caso, no dudes en contactar con nuestro despacho profesional.

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